Новое воплощение национальной валюты

Что даст населению и бизнесу внедрение цифрового рубля

В России стартовали испытания государственной валюты в новом технологическом формате. Она сочетает свойства наличных и безналичных рублей, пригодна для хранения в электронном кошельке и использования без доступа к Сети. Востребованность предлагаемого властями инструмента пока неочевидна, отмечают эксперты.

СНЯТЬ ПРОБУ

В середине февраля в России началось тестирование платформы цифрового рубля и были проведены первые операции по переводу средств. Оператором и эмитентом нового воплощения национальной валюты выступает Банк России. Каждый такой рубль – это уникальный код, записанный в электронных кошельках, которые будут храниться на платформе.

По словам первого замглавы ЦБ Ольги Скоробогатовой, нововведение:

• для граждан – сделает переводы бесплатными и доступными в любом регионе страны;
• для бизнеса – снизит издержки и создаст возможности для разработки инновационных продуктов и сервисов;
• для государства – даст новый инструмент для целевых выплат и администрирования бюджетных платежей.

Ольга Скоробогатова, Банк России:

– В течение этого года мы будем тестировать различные сценарии и дорабатывать платформу. Также планируем предусмотреть бесшовное взаимодействие с [другими] цифровыми экосистемами.

На первом этапе будет опробован выпуск новой формы денег, открытие электронных кошельков банкам и населению, а также переводы между гражданами. На втором – «обкатаны» оплата товаров и услуг, расчеты за госуслуги, реализация смарт-контрактов, а также взаимодействие с Федеральным казначейством, отмечается в материалах регулятора.

В планах – введение оплаты в офлайн-режиме, взаимодействие с финансовыми посредниками, а также возможность проведения операций для клиентов-нерезидентов. По результатам эксперимента Центробанк сформирует дорожную карту внедрения платформы цифрового рубля. Полноправным платежным средством он должен стать до 2030 года.

НЕ СОВСЕМ ВАЛЮТА

Строго говоря, разработку ЦБ нельзя назвать и валютой в прямом смысле этого слова, скорее это платежная система или новая цифровая инфраструктура, подчеркивают эксперты. Она унаследует все характеристики и риски привычного фиатного рубля, а ее применение не окажет прямого влияния на рынок криптовалют.

Введение новой формы денег позволит быстрее и безопаснее проводить расчеты, бизнес и граждане будут иметь доступ к своему электронному кошельку через любую финансовую организацию, клиентами которой являются, отметила в беседе с RSpectr декан факультета экономики и бизнеса Финансового университета при правительстве РФ Екатерина Безсмертная.

В настоящее время государственные электронные валюты уже запущены в Сингапуре, Эквадоре, Китае, Сенегале и Тунисе. Эстония, Япония, Палестина и Швеция заявляли о планах по их внедрению, рассказала RSpectr руководитель программы «Цифровая экономика» Института мировой экономики и бизнеса Российского университета дружбы народов (ИМЭБ РУДН) Софья Главина.

Эксперимент по тестированию платформы ЦБ не относится к майнингу, так как последний – это реализация механизма консенсуса при эмиссии виртуальных денег и проведении сделок с ними в публичных блокчейнах, обратил внимание RSpectr вице-президент Российской ассоциации криптовалют и блокчейна (РАКИБ) по регулированию рынка Валерий Петров.
Криптовалюты и государственные цифровые деньги имеют мало точек соприкосновения, соглашается с ним аналитик ФГ «Финам» Андрей Маслов.

Андрей Маслов, ФГ «Финам»:

– «Крипта» используется скорее как актив либо для довольно ограниченных операций. В то же время электронные валюты – это полноценный платежный инструмент с достаточно устойчивой стоимостью, что делает их не такими удобными для биржевых спекуляций.

В беседе с RSpectr он напомнил, что ЦБ РФ пытается если не запретить криптовалюты в России, то существенно их ограничить.

Валерий Петров, РАКИБ:

– К наиболее очевидным минусам предложения ЦБ можно отнести полный контроль за плательщиками и получателями. То есть каждый, кто будет использовать цифровой рубль, должен понимать, что в отличие от расчетов наличными все операции с этим инструментом будут прозрачным для надзорных органов.

С другой стороны, рассуждает он, есть и

положительная сторона – полное отслеживание прежде всего государственных средств, выдаваемых на конкретные цели: поддержку многодетных семей, инвалидов и т.д.

«Мы надеемся, что выбор между использованием наличного или безналичного рубля и его цифрового воплощения останется за гражданами. Насколько будет востребована разработка ЦБ для проведения операций – покажет только практика», – отметил В.Петров.
Новая система имеет шансы стать популярной среди населения, так как ее механизм будет почти неотличим от банковских переводов, полагает А.Маслов. При этом стандартный безналичный расчет, возможно, будет востребованнее в ближайшие годы как более привычный инструмент, отмечает он.

КОНТРОЛЬ И ЗАЩИТА ОТ САНКЦИЙ

Правительственные учреждения первыми опробуют новый инструмент Центробанка: руководство страны сейчас заинтересовано в этом проекте как в еще одном средстве усиления финансового контроля и защиты от внешних санкций, полагает С.Главина. По ее мнению,

одним из важнейших преимуществ цифрового рубля станет свобода от западных финансовых технологий

Софья Главина, ИМЭБ РУДН:

– Одной из угроз сейчас является запрет использования в России сервиса международных денежных операций SWIFT. Предполагается, что разработка ЦБ должна помочь банковским клиентам уйти от «платежного рабства» и решить проблему заградительных лимитов в Системе быстрых платежей (СБП), устанавливаемых некоторыми кредитными организациями.

Также использование цифрового формата может привести к усилению позиций российской валюты в мире и расширению границ ее использования. «Но пока остается неясным набор применяемых технологий, а также что обеспечивает его использование офлайн», – рассуждает С.Главина. При этом, обращает внимание эксперт,

в случае низкой востребованности цифрового рубля может замедлиться развитие финтех-услуг в стране, а на коммерческих игроков будет оказываться давление для расширения его использования

Бизнесу хранение средств в новом формате потенциально позволит защититься от рисков, связанных с отзывом лицензии банка или необоснованной блокировкой средств на счетах. Предполагается, что максимально полезным электронный рубль окажется для граждан, проживающих в удаленных и малонаселенных регионах: расчеты вне зоны доступа Сети могут стать хорошим решением вопроса обеспечения выплат.
Однако широкое распространение нововведения внутри страны или международное признание эксперт воспринимает скептично и подчеркивает еще один негативный фактор:

Банк России не исключает возможности взимания комиссии за переводы, и это также приведет к ограничению популярности инновации

«Кроме того, сомнительным кажется заявление о том, что пенсию также можно будет получать в цифровых рублях. В настоящий момент большинство получателей подобных выплат в России не доверяют пластиковым картам или не умеют ими пользоваться, а объяснить технологию использования электронного кошелька на мобильном телефоне будет достаточно проблематично», – рассуждает С.Главина.

Сложно представить, какие выгоды от этого получат пенсионеры: дистанционное начисление денег без посещения офиса банка доступно через пенсионную карту уже несколько лет. Эти факторы в совокупности создают серьезную угрозу невостребованности цифрового рубля на рынке, а траты регулятора на его разработку могут оказаться необоснованными, полагает эксперт.

Иллюстрация: RSpectr, Adobe Stock

ЕЩЕ ПО ТЕМЕ:

Назад в будущее на блокчейне
Готова ли отечественная экономика вспомнить прошлое, чтобы оцифроваться