Регулирование / Статьи
финансы
22.2.2022

Новое воплощение национальной валюты

Что даст населению и бизнесу внедрение цифрового рубля

В России стартовали испытания государственной валюты в новом технологическом формате. Она сочетает свойства наличных и безналичных рублей, пригодна для хранения в электронном кошельке и использования без доступа к Сети. Востребованность предлагаемого властями инструмента пока неочевидна, отмечают эксперты.


СНЯТЬ ПРОБУ

В середине февраля в России началось тестирование платформы цифрового рубля и были проведены первые операции по переводу средств. Оператором и эмитентом нового воплощения национальной валюты выступает Банк России. Каждый такой рубль – это уникальный код, записанный в электронных кошельках, которые будут храниться на платформе.

По словам первого замглавы ЦБ Ольги Скоробогатовой, нововведение:

  • для граждан – сделает переводы бесплатными и доступными в любом регионе страны;
  • для бизнеса – снизит издержки и создаст возможности для разработки инновационных продуктов и сервисов;
  • для государства – даст новый инструмент для целевых выплат и администрирования бюджетных платежей.

Ольга Скоробогатова, Банк России:

– В течение этого года мы будем тестировать различные сценарии и дорабатывать платформу. Также планируем предусмотреть бесшовное взаимодействие с [другими] цифровыми экосистемами.

На первом этапе будет опробован выпуск новой формы денег, открытие электронных кошельков банкам и населению, а также переводы между гражданами. На втором – «обкатаны» оплата товаров и услуг, расчеты за госуслуги, реализация смарт-контрактов, а также взаимодействие с Федеральным казначейством, отмечается в материалах регулятора.

В планах – введение оплаты в офлайн-режиме, взаимодействие с финансовыми посредниками, а также возможность проведения операций для клиентов-нерезидентов. По результатам эксперимента Центробанк сформирует дорожную карту внедрения платформы цифрового рубля. Полноправным платежным средством он должен стать до 2030 года.


НЕ СОВСЕМ ВАЛЮТА

Строго говоря, разработку ЦБ нельзя назвать и валютой в прямом смысле этого слова, скорее это платежная система или новая цифровая инфраструктура, подчеркивают эксперты. Она унаследует все характеристики и риски привычного фиатного рубля, а ее применение не окажет прямого влияния на рынок криптовалют.

Введение новой формы денег позволит быстрее и безопаснее проводить расчеты, бизнес и граждане будут иметь доступ к своему электронному кошельку через любую финансовую организацию, клиентами которой являются, отметила в беседе с RSpectr декан факультета экономики и бизнеса Финансового университета при правительстве РФ Екатерина Безсмертная.

В настоящее время государственные электронные валюты уже запущены в Сингапуре, Эквадоре, Китае, Сенегале и Тунисе. Эстония, Япония, Палестина и Швеция заявляли о планах по их внедрению, рассказала RSpectr руководитель программы «Цифровая экономика» Института мировой экономики и бизнеса Российского университета дружбы народов (ИМЭБ РУДН) Софья Главина.

Эксперимент по тестированию платформы ЦБ не относится к майнингу, так как последний – это реализация механизма консенсуса при эмиссии виртуальных денег и проведении сделок с ними в публичных блокчейнах, обратил внимание RSpectr вице-президент Российской ассоциации криптовалют и блокчейна (РАКИБ) по регулированию рынка Валерий Петров.
Криптовалюты и государственные цифровые деньги имеют мало точек соприкосновения, соглашается с ним аналитик ФГ «Финам» Андрей Маслов.

Андрей Маслов, ФГ «Финам»:

– «Крипта» используется скорее как актив либо для довольно ограниченных операций. В то же время электронные валюты – это полноценный платежный инструмент с достаточно устойчивой стоимостью, что делает их не такими удобными для биржевых спекуляций.

В беседе с RSpectr он напомнил, что ЦБ РФ пытается если не запретить криптовалюты в России, то существенно их ограничить.

Валерий Петров, РАКИБ:

– К наиболее очевидным минусам предложения ЦБ можно отнести полный контроль за плательщиками и получателями. То есть каждый, кто будет использовать цифровой рубль, должен понимать, что в отличие от расчетов наличными все операции с этим инструментом будут прозрачным для надзорных органов.

С другой стороны, рассуждает он, есть и

положительная сторона – полное отслеживание прежде всего государственных средств, выдаваемых на конкретные цели: поддержку многодетных семей, инвалидов и т.д.

«Мы надеемся, что выбор между использованием наличного или безналичного рубля и его цифрового воплощения останется за гражданами. Насколько будет востребована разработка ЦБ для проведения операций – покажет только практика», – отметил В.Петров.
Новая система имеет шансы стать популярной среди населения, так как ее механизм будет почти неотличим от банковских переводов, полагает А.Маслов. При этом стандартный безналичный расчет, возможно, будет востребованнее в ближайшие годы как более привычный инструмент, отмечает он.


КОНТРОЛЬ И ЗАЩИТА ОТ САНКЦИЙ

Правительственные учреждения первыми опробуют новый инструмент Центробанка: руководство страны сейчас заинтересовано в этом проекте как в еще одном средстве усиления финансового контроля и защиты от внешних санкций, полагает С.Главина. По ее мнению,

одним из важнейших преимуществ цифрового рубля станет свобода от западных финансовых технологий

Софья Главина, ИМЭБ РУДН:

– Одной из угроз сейчас является запрет использования в России сервиса международных денежных операций SWIFT. Предполагается, что разработка ЦБ должна помочь банковским клиентам уйти от «платежного рабства» и решить проблему заградительных лимитов в Системе быстрых платежей (СБП), устанавливаемых некоторыми кредитными организациями.

Также использование цифрового формата может привести к усилению позиций российской валюты в мире и расширению границ ее использования. «Но пока остается неясным набор применяемых технологий, а также что обеспечивает его использование офлайн», – рассуждает С.Главина. При этом, обращает внимание эксперт,

в случае низкой востребованности цифрового рубля может замедлиться развитие финтех-услуг в стране, а на коммерческих игроков будет оказываться давление для расширения его использования

Бизнесу хранение средств в новом формате потенциально позволит защититься от рисков, связанных с отзывом лицензии банка или необоснованной блокировкой средств на счетах. Предполагается, что максимально полезным электронный рубль окажется для граждан, проживающих в удаленных и малонаселенных регионах: расчеты вне зоны доступа Сети могут стать хорошим решением вопроса обеспечения выплат.
Однако широкое распространение нововведения внутри страны или международное признание эксперт воспринимает скептично и подчеркивает еще один негативный фактор:

Банк России не исключает возможности взимания комиссии за переводы, и это также приведет к ограничению популярности инновации

«Кроме того, сомнительным кажется заявление о том, что пенсию также можно будет получать в цифровых рублях. В настоящий момент большинство получателей подобных выплат в России не доверяют пластиковым картам или не умеют ими пользоваться, а объяснить технологию использования электронного кошелька на мобильном телефоне будет достаточно проблематично», – рассуждает С.Главина.

Сложно представить, какие выгоды от этого получат пенсионеры: дистанционное начисление денег без посещения офиса банка доступно через пенсионную карту уже несколько лет. Эти факторы в совокупности создают серьезную угрозу невостребованности цифрового рубля на рынке, а траты регулятора на его разработку могут оказаться необоснованными, полагает эксперт.

Иллюстрация: RSpectr, Adobe Stock

ЕЩЕ ПО ТЕМЕ:

Назад в будущее на блокчейне
Готова ли отечественная экономика вспомнить прошлое, чтобы оцифроваться


Еще по теме

Каким стал профиль современных киберугроз

Готовы ли госкорпорации тратить из бюджетов не менее 70% на ПО-вендоров

Зачем операторам связи упростят доступ в многоквартирные дома

Как бизнес будет работать с биометрической информацией в новых условиях

Как попасть и не выпасть из реестра провайдеров хостинга

Какие меры безопасности примут провайдеры для борьбы с нелегальными доменами

ФСТЭК, НКЦКИ и Минцифры обозначили приоритеты в защите КИИ, госинформсистем и персональных данных

Почему безопасность «с пеленок» станет неотъемлемой частью всех киберсистем

Власти и участники телеком-рынка оценили перспективы защищенности суверенной информационной инфраструктуры

Что сейчас обсуждают специалисты по защите персональных данных

Почему компаниям не надо быть святее Папы Римского при защите персональной информации

Чего ожидать от нейросетей и как избежать необратимых последствий

Что нужно знать юристу, решившему работать в ИТ-компании

Зачем ИТ-отрасли нужен единый межведомственный орган по регулированию

Как организовать защиту персональных сведений в медицинской организации