Ипотека с цифровым лицом
В России пройдет эксперимент по выдаче электронных закладных на базе блокчейна
Предполагается, что применение технологии распределенных реестров позволит увеличить скорость обработки документов, сократить сроки регистрации сделок и в целом сделать ипотеку доступнее. Насколько активно банки переводят процессы, связанные с получением кредита на покупку жилья, в онлайн-формат – в материале RSpectr.
БЛОКЧЕЙН ДЛЯ ЦЕННЫХ БУМАГ
В начале сентября председатель правительства РФ Михаил Мишустин подписал постановление о проведении эксперимента по обмену данными при оформлении цифровой ипотеки. Взаимодействие будет происходить между депозитариями, осуществляющими хранение электронных закладных, и Росреестром.
Эксперимент должен начаться не позднее 1 декабря текущего года и завершиться 1 октября 2022 года.
Для обмена данными будет использоваться единая система межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ) и российская платформа «Мастерчейн», основанная на технологии распределенных реестров.
Эксперимент проведет финансовый институт развития в жилищной сфере России ДОМ.РФ совместно с Росреестром и Центробанком.
В нем могут принять участие все желающие кредиторы и депозитарии, которые готовы применять платформу «Мастерчейн» для взаимодействия с Росреестром, для хранения и учета электронных закладных, сообщил RSpectr директор подразделения «Диджитал» банка ДОМ.РФ Олег Комлик.
В случае успешной реализации эксперимента будет изучаться возможность распространения технологии блокчейн на другие этапы процесса ипотечного кредитования
Внедрение современных способов обмена данными между Росреестром и банками осуществляется для реализации закона об электронных закладных, которые с 1 июля 2018 года могут использоваться наравне с документарными.
Выдача первых закладных с помощью технологий распределенных реестров была проведена в тестовом режиме весной 2021 года ДОМ.РФ совместно с Ростреестром и основанной ЦБ РФ и крупнейшими российскими банками Ассоциацией ФинТех (АФТ).
«Таким образом, система уже прошла апробацию перед проведением правительственного эксперимента», – говорит О.Комлик.
Ожидается, что применение этой технологии снизит операционные издержки ипотечных банков и депозитариев на оформление цифровой ипотеки, выпуск и хранение электронной закладной, отметила в комментарии для RSpectr пресс-служба Банка России.
По словам О.Комлика,
интерес к решению растет, особенно у крупных банков с большими транзакционными издержками
Директор департамента банковского кредитования компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE) Дмитрий Веселков отметил, что в настоящее время без оформления закладных работают только три банка: Абсолют, Газпромбанк и Сбербанк, а в иных кредитных организациях этот процесс может занять около месяца.
«Упростить жизнь заемщикам позволит разработанный ФАС законопроект, в котором планируется закрепить срок выдачи закладных. В свою очередь, внедрение цифровых технологий, в том числе блокчейна, позволит обеспечить воплощение законодательных инициатив на практике», – сказал Д.Веселков.
В пресс-службе ВТБ рассказали, что банк начал выдачу электронных закладных клиентам при покупке готовых объектов недвижимости в августе 2021 года и планирует принять участие в эксперименте по отработке этого документа на блокчейне.
ВТБ, пресс-служба:
– На наш взгляд, новая технология позволит банкам упростить процесс обращения электронных закладных, при этом для клиентов их использование будет по-прежнему удобным и оперативным.
РОССИЙСКАЯ ПЛАТФОРМА
«Мастерчейн» была разработана АФТ путем модификации блокчейн-протокола платформы Ethereum. В конце 2019 года технологию сертифицировала ФСБ на соответствие требованиям криптографической защиты информации. Тогда же решение было запущено в промышленную эксплуатацию и уже используется депозитариями для учета и хранения электронных закладных.
Банк России, пресс-служба:
– Применение технологии распределенных реестров обусловлено рядом уникальных качеств, которые позволяют обеспечить неизменность ранее внесенных данных, надежность, безопасность и высокую скорость взаимодействия между участниками информационного обмена.
О том, как работает эта платформа, RSpectr рассказал руководитель направления «Развитие технологии распределенного реестра» АФТ и директор по продуктам компании «Системы распределенного реестра» (оператор платформы «Мастерчейн») Анатолий Конкин.
У каждого участника процесса устанавливаются узлы и программное обеспечение. При оформлении ипотечного кредита банк формирует электронную закладную и направляет ее в Росреестр. Документ регистрируется и направляется в депозитарий хранения по каналу «Мастерчейн». При этом создается токен закладной – объект внутри блокчейна, который содержит базовую информацию о документе, а также полномочия осуществлять различные операции с ним депозитариям.
По словам А.Конкина, внедрение этого решения позволит сократить выпуск закладных с девяти дней до одного и снизить издержки депозитариев в среднем на 30 процентов. Для клиента же на первый план выходит не только скорость и удобство, но и безопасность.
Анатолий Конкин, Ассоциация ФинТех:
– Закладная защищена от потери или фальсификации, так как история всех операций записана в блокчейне и распределена по всем участникам сети (и хранится на узлах всех участников сети).
К «Мастерчейн» в настоящий момент подключены крупнейшие российские депозитарии и банки, чья совокупная доля на рынке ипотеки превышает 60%
ЕСТЬ ЛИ СПРОС
Электронная закладная – один из необходимых элементов процесса перевода ипотечных сделок в цифровой формат. Сервис освобождает заемщика от посещения офисов Росреестра или МФЦ.
Как рассказал О.Комлик, при поддержке ДОМ.РФ в России их уже выдано 100 тысяч. Семь банков из топ-10 по объему ипотечного кредитования выпускают электронные закладные в промышленных масштабах или реализуют пилотные проекты по работе с ними.
Эксперт указывает, что за последние два года доля продаж с использованием цифровых сервисов в ипотеке увеличилась приблизительно в два раза. Большинство банков – лидеров рынка уже в том или ином виде внедрили их в работу.
Для новых клиентов и для получения ключа электронной подписи сохраняется обязательная идентификация при личном присутствии для обеспечения безопасности и защиты от мошеннических действий. Но законодательство и технологии уже позволяют стать клиентом банка дистанционно, при помощи единой биометрической системы (ЕБС) и единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА). Также внедряются технологии безопасного дистанционного получения ключей электронной подписи.
Д.Веселков отмечает, что услуга удаленного проведения ипотечных сделок сейчас пользуется спросом среди заемщиков. Драйвером ее развития послужила пандемия коронавируса и связанные с ней ограничения.
Цифровая ипотека оптимизирует документооборот, позволяет существенно сократить срок проведения сделки и регистрации документов в Росреестре, снижает затраты всех участников, говорит руководитель центра разработки ипотечных продуктов Промсвязьбанка (ПСБ) Марина Заботина.
Кроме того, по ее словам,
покупатель и застройщик могут быстро и безопасно совершать сделки полностью онлайн, даже если они находятся в разных городах
М.Заботина рассказала, что в период пандемии в ПСБ была реализована возможность дистанционного проведения ипотечных сделок. В настоящее время клиенты банка также могут подать заявку на кредит на жилье, заказать отчет об оценке, оформить полис страхования онлайн, подписывать документы дистанционно, а также воспользоваться сервисом электронной регистрации сделок в Росреестре.
Марина Заботина, ПСБ:
– Все чаще клиенты для получения кредита проходят авторизацию через «Цифровой профиль» на портале «Госуслуги». Использование этого сервиса будет с каждым годом шире проникать в кредитование, учитывая, как растет и наполняется число официальных баз данных и какие возможности для экономии временных и финансовых ресурсов открывают подобные технологии банкам и потребителям.
В банке Уралсиб RSpectr сообщили, что организация предоставляет сервисы по цифровой ипотеке. Клиент может заполнить заявку на сайте, и она поступит на рассмотрение.
Уралсиб, пресс-служба:
– Пандемия активизировала участников рынка для развития цифровых сервисов. При этом мы не наблюдаем существенного роста заинтересованности со стороны клиентов, например, в части электронных регистраций сделок. Это достаточно новый инструмент, и большая часть клиентов хотят иметь на руках «бумагу».
ВЫГОДНО ВСЕМ
По данным Росреестра, до 50% ипотечных сделок крупнейших банков сегодня совершаются в цифровом формате.
В апреле 2021 года ведомство запустило проект «Электронная ипотека за 1 день».
Как пояснили RSpectr в Управлении Росреестра по Московской области RSpectr, сейчас оформление кредита, которое может занимать нескольких часов, проходит пять этапов:
- первоначальное рассмотрение;
- подача заявки;
- обработка;
- андеррайтинг;
- закрытие.
Руководитель Управления Росреестра по Московской области Светлана Зайцева сообщила, что ведомство организовало взаимодействие с кредитными организациями в электронном виде. Была создана рабочая группа, в которую вошли ЦБ РФ, АО «ДОМ.РФ» и 17 крупнейших банков России; были заключены соглашения о подключении банков к веб-сервисам прямого доступа Росреестра.
«Благодаря этому жители Московской области теперь могут зарегистрировать электронный пакет документов максимум за полтора часа. Если документы требуют выдачи, то вместо пяти-семи дней, прописанных в правилах оформления ипотеки ранее, срок регистрации составит всего 24 часа», – подчеркивает С.Зайцева.
Как рассказала заместитель руководителя Управления Росреестра по Московской области Дарья Проникова, по итогам введенного проекта за первые восемь месяцев 2021 года к ним поступило в электронном виде 390 482 обращения. Этот показатель выше, чем за весь предыдущий год (246 194), на 62 процента.
В Управлении отмечают, что
цифровая ипотека – это существенное упрощение пути заемщика до собственного жилья
Устраняется необходимость тратить долгие часы на заполнение бумажных анкет и сбор документов, облегчается одобрение, обеспечивается прозрачность на протяжении всего процесса, чтобы потребители знали о каждой транзакции и статусе.
В выигрыше и банки: задачи и процессы, которые требовали времени и бумажной работы, теперь проходят в пять раз быстрее, с максимальным вниманием к деталям при полном исключении человеческого фактора. Это позволяет финансовым организациям обрабатывать больше ипотечных кредитов и увеличивать прибыль.
ЕСТЬ ЛИ РИСКИ?
В Управлении Росреестра по Московской области уверены, что цифровая ипотека минимизирует риски возникновения инцидентов, так как все действия одних участников сделки автоматически отображаются у других. Если одна из сторон вносит корректировки в базу данных, уведомление отображается в системе, изменения записываются и должны подтверждаться всеми участниками. Это обеспечивает прозрачность сделки.
Д.Веселков указывает, что данные клиентов шифруются, а доступ к ним имеет ограниченное количество сотрудников.
Однако эксперты в сфере информационной безопасности все же видят риски у цифровых ипотечных сервисов.
Менеджер по развитию бизнеса группы компаний Angara Анна Михайлова полагает, что ими могут воспользоваться злоумышленники. «Надо понимать, что именно физическое присутствие заемщика отделяет нас от неконтролируемых кредитов. Вспомним историю, произошедшую в 2019 году, когда при помощи механизма купли-продажи недвижимости с использованием цифровой подписи без присутствия собственника произошла кража квартиры у москвича», – говорит А.Михайлова.
Архитектуру блокчейн эксперт называет перспективной и достаточно прозрачной, но с точки зрения информационной безопасности ее реализация все еще имеет критические уязвимости и зависит от защищенности базовой инфраструктуры и смежных компонентов, включая точки хранения ключей и т.д. Если злоумышленник получит от неосведомленного гражданина благодаря грамотной социальной инженерии сертификат электронной подписи, то ему не составит труда оформить затем и саму цифровую ипотеку или указать в закладной имущество жертвы. Поэтому создание и введение подобных механизмов требует очень тщательного анализа и проработки всех рисков информбезопасности, предупреждает эксперт.
Изображение: RSpectr, Freepik.com
ЕЩЕ ПО ТЕМЕ:
Блокчейн в финтехе получит оператора
Новая отечественная платформа для банковского рынка создаст цифровые сервисы
